Меню

Оценка кредитоспособности и скоринговый коэффициент

Дадут ли вам кредит?

Ответьте на несколько вопросов, чтобы программа оценила вашу кредитоспособность.

Ваш возраст?

кредитная анкета тест

Семейное положение

тест дадут ли вам кредит

Есть ли у Вас дети?

тест дадут ли вам кредит. есть ли у вас дети

Образование

дадут ли вам кредит тест

Есть ли у вас в собственности жилье?

есть ли у вас в собственности жилье?

Есть ли у вас в собственности автомобиль?

есть ли у вас машина

Где вы работаете?

где вы работаете

Стаж на последнем месте работы

Ваш месячный доход

Ваш месячный доход

Ваша кредитная история

Ваша кредитная история

Могут ли за вас поручиться?

Есть ли у вас кредиты на данный момент?

Share your Results:

Facebook Twitter ВК

Оценка кредитоспособности и скоринговый коэффициент

Решение о выдаче кредитных средств заемщику принимается финансовыми организациями на основе оценки его кредитоспособности. Анализируется материальное положение, стоимость имущества, состав и общий доход семьи, отрасль и место работы клиента, наличие других займов и обязательств.

Оценка кредитоспособности физического лица базируется на 4 методах:

  • скоринговый коэффициент (балл);
  • платежеспособность;
  • кредитная история.

Что такое скоринговый коэффициент и как он рассчитывается

Скоринговый коэффициент или балл – это математическая модель, формула, описывающая комплексную оценку заемщика, его финансовое положение и возможности по погашению кредита.

Подробнее можно почитать тут.

Существует масса моделей банковского скоринга, задача которых сводится к соотношению уровня кредитного риска с индивидуальными параметрами конкретного клиента. Данная система оценки позволяет банкам снизить долю «невозвратных» кредитов, путем отсеивания «плохих» заемщиков с низким скоринговым баллом, сократить количество отказов по кредитам на начальном этапе оформления, увеличить скорость и качество принятия решения.

Общепринятая скоринговая модель включает в себя оценку заемщика по пяти параметрам:

  • экономическое положение;
  • социальный статус;
  • наличие имущества в собственности;
  • оценка деловой репутации;
  • параметры кредитной сделки.

В свою очередь, каждый из пунктов включает набор факторов, описывающих состояние заемщика с различных аспектов.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет перечень показателей, их цифровое выражение для подсчета скорингового балла, закрепляет их в нормативных документах. Как правило, учитываются:

  • возраст, пол, образование заемщика;
  • семейное положение, наличие брачного договора и детей;
  • право на проживание (собственное жилье, у родственников, аренда);
  • город, регион прописки;
  • наличие в собственности жилплощади, автомобиля, земельного участка;
  • отрасль и место работы, должность, трудовой стаж;
  • соотношение доходов (официального и дополнительного) к ежемесячным расходам;
  • наличие непогашенных обязательств перед другими кредиторами, их сумма, количество, размер ежемесячного платежа;
  • запрашиваемая сумма кредита, срок, наличие поручителя.

Ответы на эти вопросы имеют цифровую оценку, размер которой зависит от уровня кредитного риска. Чем выше сумма полученных баллов, тем вероятнее одобрение кредита.

Как работает тест на кредитоспособность

Оценить кредитоспособность и рассчитать скоринговый коэффициент можно самостоятельно, пройти данный тест. Для этого необходимо честно ответить на ряд вопросов, перекликающихся с основным списком банковских показателей: возраст, образование, семейное положение, должность, количество детей, стаж работы. Калькулятор мгновенно вычислит скоринговый балл и даст заключение о возможности займа.

Меняя данные и иначе отвечая на вопросы, можно подсчитать, какой показатель «западает», снижает оценку кредитоспособности. Возможно, для получения кредита необходимо увеличить официальный доход, изменить данные о семейном положении, образовании, улучшить кредитную историю.

Что делать, если банки постоянно отказывают

У финансовых организаций много причин для отказа в выдаче заемных средств. В зависимости от них, следует выбирать дальнейшую тактику действий.

Если причина отказа — недостаточная платежеспособность, то для получения кредита предоставляются документы, подтверждающие дополнительный доход (при его наличии), избавиться или снизить платежи по мелким займам, привлечь поручителя, либо созаемщика. В некоторых случаях помогает увеличение срока или снижение суммы запрашиваемого кредита.

Сложнее ситуация, когда отказ обоснован плохой кредитной историей или низкой скоринговой оценкой. В этом случае, можно обратиться в микрофинансовую организацию и оформить небольшую сумму на маленький срок. Досрочное погашение долга позволит сформировать положительную кредитную историю, увеличить скоринг.

Могут помочь банки, реализующие программы кредитования заемщиков с высоким риском. Они выдают незначительные суммы под большой процент. Через месяц такой кредит можно досрочно погасить, этого будет достаточно для улучшения кредитной истории.

Зная, как рассчитывается скоринговый балл, оценивается кредитоспособность, применяя он-лайн калькуляторы, можно самостоятельно взвесить и увеличить шансы на получение заемных средств.

Прикольно! Тест сказал что дадут кредит, но мне отказали в 3 из 5 банков. Где ошибка?

Источник

Как узнать кредитный рейтинг

Что такое, зачем нужен и сколько стоит

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Поясню, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Мишель Коржова финансовый консультант Профиль автора

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Это значит, что ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Подробнее о кредитной истории и о том, как ее получить или исправить в ней ошибки, у нас есть отдельная подборка.

Пример отчета. Сама кредитная история состоит из четырех частей:

  1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
  2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
  4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться

Как формируется рейтинг

Единой формулы расчета или требований к кредитному рейтингу нет, каждое бюро рассчитывает его исходя из своих критериев. Это связано с тем, что сейчас в РФ действует сразу несколько БКИ. Организации, которые обязаны передавать информацию в БКИ, должны сотрудничать хотя бы с одним бюро. С каким именно — каждый кредитор решает сам. При этом некоторые организации передают информацию сразу в несколько бюро — ограничений тут нет.

Читайте также:  Обзор Lifan LF200 5GY – характеристики первооткрывателя из Китая

Отличия рейтинга от кредитной истории. Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории. Чем выше балл, тем более благонадежным считается клиент. Кредитный рейтинг могут указывать в кредитном отчете или предоставлять в виде отдельной услуги.

Сейчас БКИ не обязаны рассчитывать кредитный рейтинг заемщика, это делается по усмотрению бюро.

Кредитный рейтинг неразрывно связан с кредитной историей. Поскольку информация о кредитах разбросана по разным бюро, каждое бюро оценивает субъекта кредитной истории исходя из данных, которые есть у нее.

Что делать? 05.02.18

Например, у Васи пять кредитов, по двум он не платит уже несколько месяцев. Информация по двум с просрочкой хранится в одном бюро, а по остальным трем — в другом. В итоге в первом бюро у Васи может быть плохой кредитный рейтинг, а во втором — хороший.

Критерии, по которым рассчитывают и присваивают рейтинг. Ни одно бюро не объявляет точные критерии, по которым оно рассчитывает и присваивает рейтинг. Но у всех есть общие критерии. Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

  1. Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
  2. Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
  3. Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
  4. Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
  5. Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Источник

Кредитоспособность компаний и физлиц: формулы расчета показателей

Кредитоспособность – это способность компании рассчитываться по долгам. Она оценивается кредитором на основе ряда финансовых и хозяйственных показателей. Узнайте, как оценить кредитоспособность самостоятельно.

  • Что такое кредитоспособность.
  • В чем заключается анализ кредитоспособности.
  • Какие коэффициенты и показатели исследуются при анализе кредитоспособности.

Читайте в этом материале о том, как самостоятельно оценить кредитоспособность вашей организации.

Что такое кредитоспособность

Кредитоспособность заемщика – это способность организации точно в срок и полностью выплачивать свои краткосрочные обязательства.

Кредитоспособность неразрывно связана с финансовым состоянием компании: чем она выше, тем выше финансовая устойчивость.

Кредитоспособность заемщика похожа на платежеспособность: оба показателя отражают степень финансовой устойчивости. При этом между понятиями «кредитоспособность» и «платежеспособность» есть отличия. Платежеспособность показывает, сможет ли предприятие рассчитаться по долгам, мобилизовав все ликвидные активы. Кредитоспособность показывает возможность предприятия погашать задолженности с помощью самых ликвидных активов.

Оценка кредитоспособности предприятия позволяет оценить уровень риска того, что заемщик обанкротится, не отдав долг. Процедура проводится коммерческими банками и иными финансовыми институтами. Принято считать, что чем выше кредитоспособность, тем охотнее банки дают займы.

Как «упаковать» бизнес, чтобы получить кредит

Чтобы вам без проблем одобрили кредит на развитие бизнеса, следуйте специальному алгоритму от электронного журнала «Генеральный Директор». Он убережет вас от глупых ошибок, из-за которых могут отказать в финансировании.

Смотреть алгоритм »

Оценка кредитоспособности предприятия

В процессе оценки кредитоспособности предприятия проводятся следующие процедуры:

  • Анализ ликвидности баланса и показателей ликвидности компании.
  • Анализ показателей оборачиваемости.
  • Анализ показателей эффективности работы компании.
  • Анализ показателей финансовой устойчивости.

Все эти анализы работают с различными финансово-хозяйственными аспектами. Чтобы оценить компанию, необходимо провести комплексный анализ, рассчитать все необходимые показатели и понять, что такое кредитоспособность.

Анализ ликвидности баланса

В число главных этапов оценки кредитоспособности заемщика входит анализ ликвидности баланса. Данный показатель приводит в соответствие определенным обязательствам соответствующие активы. Рассмотрим подробнее.

  • А1 – высоколиквидные активы. То, что есть в наличии у предприятия: деньги и краткосрочные финансовые вложения.
  • А2 – быстрореализуемые активы. То, что можно быстро реализовать: например, дебиторская задолженность на срок до 1 года.
  • А3 – медленно реализуемые активы. Незавершенное производство, дебиторская задолженность на срок больше года, НДС.
  • А4 – трудно реализуемые активы, к которым относятся внеоборотные средства компании.
  • П1 – срочные обязательства. Требования кредиторов, которые нужно погасить в ближайший срок.
  • П2 – краткосрочные пассивы.
  • П3 – долгосрочные обязательства. Займы, взятые на длительный срок, банковские кредиты.
  • П4 – постоянные пассивы, к которым относится акционерный капитал предприятия.

Ликвидность баланса предприятия оценивается по степени выполнения всех перечисленных неравенств:

  • А1 > П1 – предприятие в состоянии рассчитывается по самым срочным обязательствам с помощью высоколиквидных активов.
  • А2 > П2 – предприятие может закрыть среднесрочные пассивы с помощью быстрореализуемых активов.
  • А3 > П3 – медленно реализуемые активы предприятия позволяют рассчитаться по долгосрочным обязательствам.
  • А4 Реклама

Анализ оборачиваемости

Следующий этап анализа кредитоспособности предприятия – расчет показателей его оборачиваемости. Оборачиваемость показывает, насколько эффективно компания использует свои активы. Чем выше скорость оборачиваемости, тем выше эффективность и кредитоспособность.

При оценке кредитоспособности рассчитываются следующие показатели оборачиваемости:

  • Показатель оборачиваемости текущих активов. С помощью данного показателя можно оценить, насколько эффективно используются активы. Рассчитывается по формуле:

К ОА = Выручка / Среднегодовая стоимость активов

  • Показатель дебиторской задолженности. Показывает, с какой скоростью погашается дебиторская задолженность компании:

К ДЗ = Выручка / Среднегодовая дебиторская задолженность

  • С помощью показателя кредиторской задолженности можно узнать период ее обращения:

К КЗ = Выручка / Среднегодовая кредиторская задолженность

  • Коэффициент оборачиваемости запасов и затрат показывает, насколько результативно предприятие использует свои запасы:

К МЗ = Выручка / Среднегодовая стоимость запасов

Анализ показателей прибыльности

Целью любого коммерческого предприятия является получение прибыли, дохода. Если предприятие нерентабельно, оно не является кредитоспособным. Чем выше рентабельность, тем выше прибыль; в таком случае компания может рассчитывать на лучшие условия по кредиту. При оценке прибыльности работы компании рассчитываются следующие коэффициенты:

  • Рентабельность активов. Показывает, какую прибыль приносит единица оборотных активов. Показатель рассчитывается по формуле:

К рент.акт. = Прибыль / Активы компании

  • Рентабельность собственного капитала. Показатель прибыльности на каждый рубль собственного капитала:

К РСК = Прибыль / Собственный капитал

  • Рентабельность продаж – показатель того, насколько эффективно на предприятии функционирует система продаж:

К рент.прод. = Прибыль / Выручка

Анализ финансовой устойчивости

С помощью анализа финансовой устойчивости можно оценить зависимость компании от заемного капитала. Чем больше влияние заемного капитала, тем ниже устойчивость. При анализе кредитоспособности предприятия используются следующие показатели:

  • Коэффициент автономии – доля собственного капитала в имуществе компании. Норматив – больше 0,5. Рассчитывается по формуле:

К авт. = Собственный капитал / Общий капитал компании

  • Соотношение собственных и заемных средств:

К СЗС = Обязательства / Капитал

  • Маневренность собственного капитала позволяет оценить мобильность собственных активов. Оптимальным является значение показателя более 0,2.

К МСК = Собственные оборотные средства / Собственный капитал

Кредитоспособность предприятий малого бизнеса

Оценка кредитоспособности предприятий, относящихся к малому бизнесу, также происходит с помощью анализа коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и тщательной оценки рисков.

Чаще всего у предприятий малого бизнеса отсутствует собственный опытный бухгалтер и аудиторское подтверждение отчетности. Как следствие – оценка кредитоспособности такого предприятия основывается не на документах, а на том, насколько хорошо работник банка знает специфику бизнеса.

Во время интервью с предпринимателем выясняется цель, на которую берутся деньги, источник и сроки возврата кредита. Обязанность кредита – доказать, что к определенному сроку он будет в состоянии рассчитаться по задолженности.

Еще один нюанс малых предприятий – частный капитал предпринимателя часто смешивается с капиталом фирмы.

Оценка банком кредитоспособности малых заемщиков состоит из следующих элементов:

  • Анализ риска.
  • Собеседование.
  • Оценка личного финансового положения заемщика.
  • Анализ финансового состояния компании на основе анализа первичной документации.
  • Наблюдение за тем, как работает клиентская компания.

Кредитоспособность физического лица

В основе оценки кредитоспособности физлиц лежит общая оценка финансового состояния заемщика, стоимости имущества, которым он владеет, совокупное финансовое положение семьи. Известны 3 главных методики, в соответствии с которыми оценивается кредитоспособность физического лица:

  1. Скоринговая оценка. Разрабатывается система критериев и показателей, составляется балльная оценка кредитоспособности. В Российских банках работает адаптированная модель – составляется тест-анкета. Анкета оценивается специальной скоринговой программой. Каждому пункту присваивается определенный балл. Значение баллов определяет возможность кредитования конкретного человека.
  2. Изучение кредитной истории. В Бюро кредитных историй направляется запрос. В ответ приходит кредитный отчет, по которому банковский сотрудник оценивает платежную дисциплину потенциального заемщика в прошлом и будущем.
  3. Изучение платежеспособности. Оценка платежеспособности и кредитоспособности позволяют сделать вывод о на том, может ли заемщик погашать кредит. В процессе анализа оценивается доход, расходы, вероятность потери работы или наступления иных негативных событий.

Источник



Проверить свою кредитоспособность онлайн

Рассказать о сервисе друзьям!

  • 1 Общие сведения
  • 2 Информация о заемщике
  • 3 Дополнительные сведения
  • 4 Прочая информация

Пройти скоринг-тест онлайн

Во время кризиса, который вызван ростом валютного курса и падением цен на нефть, многие люди задаются вопросом, дадут ли мне кредит? Но больше нет необходимости обращаться в банковские офисы, искать информацию в интернете или же обращаться за помощью к экспертам-аналитикам. На этой странице вы узнаете всю правду о своей привлекательности для банковских организаций. Тут вы сможете узнать, дадут ли кредит пенсионеру, женщине в декрете или студенту?

Какова вероятность получения от банка положительного (или напротив) отрицательного ответа?

Узнайте дадут ли вам кредит в режиме онлайн. Чтобы получить необходимые ответы вам следует заполнить специальную анкету. Мы собрали самые актуальные вопросы, которые интересуют банковские структуры. Ответы на них имитируют беседу с банковским специалистом. После того, как вы пройдете анкетирование, наш сервис обработает данные и выдаст вам конечный итог. Согласно этого вердикта вы можете получить: Статус идеального заемщика. Звание пользователя «средней привлекательности»Должность человека, которому банки вероятнее всего ответят отрицательно. В последнем случае, итог не является окончательным. Ведь если вы измените некоторые показатели: уровень дохода, (С)кредитную историю, свой жизненный статус и тд, то вам снова будут открыты двери во все банки.

Насколько точен наш сервис?

Пользуясь данной программой, вы не получите на 100% точных сведений. Ведь у каждого банка своя политика в отношении заемщика. Поэтому не стоит считать данную анкету «последней инстанцией». Но вот узнать общее положение дел вы сможете без проблем. При помощи этой страницы вы поймете: будет ли ваша кандидатура привлекательна для большинства банков или же с получением займа возникнут сложности. Мы разработали данный сервис, чтобы помочь заемщикам в короткие сроки узнать как можно больше о своих перспективах в получении кредита. Чтобы получить такие данные вам понадобится желание и 2-3 минуты свободного времени. При этом вам не потребуется указывать своих личных данных и конфиденциальной информации. В анкете представлены вопросы только общего характера. Пусть вас не мучает банальная дилемма, дадут ли мне кредит или откажут? Заходите сюда в любое время, заполняйте анкету, и вы поймете какова ваша вероятность оформить выгодный кредит.

Источник

Кредитоспособность

Кредитоспособность гражданина – это его платежеспособность. Кредиторы всегда анализируют полученные ими данные для понимания возможности выплаты займа, который они ему предоставляют. И не всегда проверка кредитоспособности дает правильный результат.

Понятие

Понятие кредитоспособности гражданина – это способность потенциального заемщика выполнить обязательства полностью и в срок. Расчет производится по имеющимся долговым обязательствам. В основу ложатся как основные долги, так и проценты за пользование продуктом. Оценка кредитоспособности предполагает в себе различные методы анализа и выявление финансового коэффициента.

Дополнительно здесь происходит анализ денежного потока потенциального заемщика, выявляется деловой риск и менеджмент.

Платежеспособность и кредитоспособность: разница

Но несмотря на то, что в учебниках платежеспособность и кредитоспособность имеют схожие значения, они несколько отличаются. Показатели кредитоспособности отличаются от показателей платежеспособности тем, что они не могут фиксировать неплатежи за истекшее время или на конкретную дату.

Кредитоспособность больше прогнозирует способность погашения долговых обязательств на ближайшее время. Уровень такого показателя определяет степень риска самого кредитора, если он выдаст кредитные обязательства данному человеку.

Оценка кредитоспособности

Так как банк оценивает кредитоспособность клиента?

Финансовая практика позволила с точностью определить методы анализа кредитоспособности гражданина.

В частности, на понятие влияет:

  • характер потенциального заемщика;
  • способность получить займ;
  • способность получать и зарабатывать денежные средства для погашения долговых обязательств;
  • капитал потенциального заемщика;
  • наличие обеспечения;
  • условия кредитования;
  • контроль за проведением сделки.

Критерии кредитоспособности клиента

Под первым пунктом понимают репутацию клиента. К этому же относится юридическое лицо, если подается заявление от имени компании. Также здесь проверяется степень ответственности за погашение долговых обязательств, целевое назначение кредитных средств, соответствие выполнения поставленной задачи.

Второе понятие говорит о наличии возможности у потенциального заемщика самостоятельно подавать кредитные заявки, подписывать документацию и вести полностью переговоры с кредитором. Это говорит о дееспособности клиента, как физического лица.

Способность заработка денежных средств потенциальным заемщиком говорит о том, какова ликвидность баланса и прибыльность работы клиента. Также проверяются денежные потоки.

Кредитоспособность и капитал – это обязательные субъекты. Наиболее важными здесь выступает пункт достаточности капитала и его наличие. Анализ происходит на основе требований к минимуму и левериджа.

Дополнительно просматривается степень вложения собственных денежных средств на баланс кредитора. Это говорит о наличии риска между кредитором и заемщиком.

Обеспечение кредита – стоимость актива клиента или вторичный капитал для погашения кредитных обязательств. В частности, это может быть или залог или гарантия. В некоторых случаях допускается поручительство или страхование, которое предусмотрено в кредитной документации.

Соотношение цены активов и обеспечения играет большую роль выплаты обязательств при объявлении клиента банкротом. Второй источник даст возможность выплаты обязательств даже при финансовой нестабильности. Условия, при которых смогла совершиться операция, позволяют определять степень риска кредитора. А это, в свою очередь, позволяет увеличить процентную ставку.

Анализ кредитоспособности

Способом оценки становится дополнительные меры по:

  • оценке менеджмента;
  • анализу денежного потока;
  • финансовой устойчивости;
  • наблюдение за работой потенциального заемщика.

Оценка кредитоспособности организаций происходит по методу определения баланса и отчета о прибылях и убытках. Дополнительно здесь может использоваться система финансового коэффициента.

Индекс кредитоспособности Альтмана

Для оценки кредитоспособности предприятия и его платежеспособности вправе использоваться индекс Альтмана. Это позволяет минимизировать риски кредитора. Сформирован был на основе анализа деятельности организации. В частности, год основания такого индекса 1946–1965 года, когда на просторах страны был кризис.

Именно в этот период времени многие компании обанкротились. Остальные же работали успешно и получали солидную прибыль. Критериями в этом показателе были:

  • соотношение прибыльности до выплаты процентной ставки и налогообложения к величине актива;
  • соотношение выручки от реализации к величине актива;
  • соотношение рыночной цены собственных активов к привлеченному капиталу по балансу;
  • соотношение нераспределенного остатка прибыли к цене актива;
  • соотношение чистых оборотных средств к цене актива.

Индекс кредитоспособности альтмана формула по балансу (пример):

К1 = ПРН : АК. Первое значение – прибыль до налогообложения;
КЗ = РССК : ЗСБ. – собственный капитал на 1 рубль займа;
К4 = ЧПР : АК.- уровень рентабельности актива;
К5 = СООБС : АК – рубль собственных средств на рубль актива;

Формула индекса кредитоспособности – Zk = R1 х К1 + R2 х К2 + R3 х КЗ + R4 х К4 + R5 х К5,

Здесь показатель R1 и последующие – значимость любого критерия.

Рейтинги кредитоспособности банка

Для правильного и выгодного кредитования лучше самостоятельно просмотреть рейтинг кредитоспособности кредитора. В связи с тем, что на просторах страны гуляет кризис, многие кредиторы не смогли остаться на плаву и ушли с финансового рынка. А некоторые кредиторы потеряли многих клиентов, но до сих пог имеют высокий рейтинг кредитоспособности.

Такие рейтинги можно просматривать на официальных ресурсах Центробанка и иных сайтах, предоставляющих актуальную информацию. Рейтинг долгосрочной кредитоспособности:

Абсолютбанк – стабильно;
Аверс стабильно;
Автоградбанк стабильно;
Москомбанк – стабильно;
Национальный стандарт – стабильно.

Также стоит отметить рейтинг долгосрочной кредитоспособности банков ЦБ РФ:

Новикомбанк – позитивно;
Первоуральскбанк – позитивно;
Челиндбанк – позитивно.

Особенности процесса

Кредитоспособность – это некая гарантия кредитору по возвратности заемных денежных средств. Определяется она с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности. В связи с тем, что данный метод зависит от автоматики, это не дает 100%-ного результата и происходит повышение процентной ставки.

Анализ анкеты потенциального заемщика – это недостаток кредитной системы в принципе.

Этот метод позволяет быстро получить денежные средства, но необходимо за это оплатить существенную переплату. Дополнительно придется предоставить поручительство или обеспечение, если берется приличная сумма денежных средств.

Платежеспособность и кредитоспособность сейчас можно проверить даже онлайн. Способы оценки кредитоспособности клиента не зависят от метода подачи кредитной заявки.

Одним из ключевых показателей кредитоспособности является наличие или отсутствие просрочки. Здесь дополнительно происходит оценка кредитоспособности на основе анализа денежного потока для определения дохода клиента. Влияние дней просрочки на кредитоспособность – неотъемлемая позиция банка. Если просрочка свыше 7 дней, то показатель уменьшается.

Повышение кредитоспособности обеспечивается за счет предоставления обеспечения в виде поручительства или залогового имущества. Такая практика наблюдается у кредитного учреждения ЗАО ВТБ24.
На просторах интернета достаточно часто задаются вопросы по поводу категории кредитоспособности и полного товарищества. В этом случае также просчитывается ликвидность и доходность. Информацию по поводу класса можно узнать только во внутренних документах кредитора. Но если рассматривать классы кредитоспособности по методике Сбербанка, то они описаны уже ранее.

Нюансы

Теория подтверждения кредитоспособности не имеет стопроцентного результата. Возможно привлечение в определении коэффициента контрагента. Но это также не дает должного результата. Тем более письмо–запрос с такой информацией может попасть мошенникам.

В последнее время участились факты мошенничества с финансовыми операциями.

Такая тенденция просматривается при кредитовании физических лиц. Именно здесь прослеживается экономическая сущность путей определения коэффициента. Если рассматривать рейтинговый метод Сбербанка, то он имеет вид теста–стандарта. Он также не имеет стопроцентного результата, поэтому кредитор зачастую повышает стоимость банковского продукта.

Также для определения кредитоспособности запрашивается выписка из бюро кредитных историй. Это позволяет совершенствовать управление банком и рисками. А для заемщика это позволяет получить лояльные условия. В частности, выгодные кредиты малому бизнесу.

На понятие и критерии также влияет и банкротство кредитной организации – бывшего кредитора потенциального заемщика. В этом случае кредитор самостоятельно решает выдавать денежные средства клиенту или нет, исходя из собственных положений. Здесь возможно привлечь и инвестиционную деятельность, если банк не хочет выделять денежные средства, выданные Центробанком.

Выдача кредита физическому лицу

Потребительское кредитование давно вошло в практику российского народа. Получение осуществляется по стандарту, в котором присутствует выявление кредитоспособности. В том числе анализ таких показателей, как:

  1. Изучение кредитной истории и выплаченных кредитных обязательств. Банковская организация вправе запрашивать такую информацию, в том числе обращаться в специализированные бюро;
  2. Оценка доходности и кредитоспособности клиента. Этот пункт вмещает такие показания в анкете, как стаж работы. Если это короткий срок, то кредитное учреждение минимизирует свои риски. Также банк определяет возможность потери работы или попадание под сокращение;
  3. Скоринг система. Позволяет определить математически при помощи анализа анкеты потенциального заемщика вероятность возврата денежных средств и выполнение условий, определенных договором.

Скоринг система не универсальна. И у каждого кредитора свои показания. Расчет производиться с помощью сопоставления характеристик и окончательного просчета показателя. У скоринг также присутствует линия убыточности, что позволяет рассчитать количество среднестатистических платежеспособных заемщиков для покрытия убытков.

Определение кредитоспособности – это важный процесс при выдаче денежной ссуды.

Источник

Adblock
detector